[경제야 놀자] 신용카드
신용으로 빌려쓰고 갚는 '외상거래'죠

강진숙 한국은행 부산본부 경제조사팀 과장
플라스틱 돈

돈이라 하면 우리는 종이로 만든 지폐와 금속으로 만든 동전을 떠올립니다. 그런데 현대 사회에는 지폐와 동전 외에도 플라스틱 돈이 존재합니다. 바로 신용카드입니다.

흔히 현대사회를 신용사회라고 합니다. 신용이란 돈을 빌려 쓰고 약속한 대로 갚을 수 있는 능력을 말합니다. 신용이 좋다는 것은 곧 빌려간 돈을 갚을 능력이 충분하고 또 잘 갚는다는 뜻입니다. 신용사회에서는 현금을 보유하지 않아도 신용이 있으면 돈을 빌려 물건을 사거나 서비스를 제공받을 수 있습니다. 신용카드는 이렇게 신용을 바탕으로 우리 사회에서 널리 사용되고 있는 플라스틱 돈(plastic money)입니다. 공정거래위원회의 자료에 의하면 2007년 9월말 현재 발급된 신용카드의 수는 9천220만개이며 경제활동인구 1인당 신용카드 수는 3.8개라고 하니 놀라운 일이 아닐 수 없습니다.



공짜는 아니에요

그러나 신용카드는 공짜로 사용할 수 있는 것이 아닙니다. 신용카드 이용대금은 일정 기한 내에 갚아야 하는 외상대금입니다. 신용카드를 사용하기 위해서는 금융기관에 수수료나 연회비와 같은 비용을 지불해야 합니다. 신용카드로 물건을 사고 기한 내에 갚지 못하면 연체료를 내야 합니다. 더욱이 정해진 기한 내에 연체료와 카드대금을 갚지 못하면 신용카드를 사용할 수 없게 되며, 전국은행연합회와 같은 신용정보집중기관에 이러한 정보가 등록돼 신용등급이 나빠지게 됩니다.



누가 발급받을 수 있나

신용카드는 신용이 양호한 18세 이상 성인에게만 발급이 됩니다. 미성년자에게 발급해 줄 경우에는 부모님의 동의서와 재직증명서나 납세증명서 등 소득을 증명하는 서류를 제출해야 합니다. 신용카드회사는 카드발급을 해 줄 때 고객의 신용을 조회해 은행, 보험회사 등에서 대출을 얼마나 받았으며 카드 사용에 연체된 것이 있는지를 모두 봅니다. 그래서 은행에서 빌린 돈을 제때 갚지 못하고 있거나 외상대금을 갚지 못하고 있으면(이런 상태를 연체라고 합니다) 카드발급을 거절당합니다. 심지어 과거의 연체기록이 있어도 새로운 카드를 받기가 어렵습니다.



카드대금 제때 못 갚는다면

회사원 강 과장은 모처럼 날을 잡아 직원들에게 저녁을 사 주고 기분 좋게 신용카드를 꺼내 저녁값을 내려고 했습니다. 그런데 계산대에서 그 카드가 사용정지상태라고 했습니다. 알고 보니 바빠서 '깜박'하는 사이에 결제일(지난달에 카드로 쓴 외상대금을 갚을 날짜)이 지나가 연체가 돼 있었습니다. 강 과장은 다른 신용카드를 내밀었습니다. 그것은 결제일이 아직 되지 않았으니 문제가 없을 것이라고 생각한 것이지요. 그러나 그 카드도 쓸 수가 없었습니다. 알고 보니 하나의 카드가 연체가 되면 결제일이 남은 다른 카드도 모두 사용정지가 되는 것이었습니다. 연체로 인한 난감한 상황을 겪고 강 과장은 연체가 얼마나 무서운 것인지 실감했습니다.

이렇게 결제일을 넘겨 연체일수가 길어진다든지, 연체금액이 큰 경우에는 신용상태가 나쁘게 기록됩니다. 그러면 은행에서 새로운 대출을 해주지 않으며 기존 대출도 빨리 갚으라고 독촉을 받게 됩니다. 취직을 하려고 할 때도 불리하게 작용할 수 있습니다.

'플라스틱 돈'인 신용카드를 하늘에서 뚝 떨어진 선물인 양 무분별하게 사용하다가 연체가 되기 시작하면 불과 몇 달 이내에 신용에 커다란 타격을 받게 됩니다. 신용불량 기록은 한 번 등록되면 몇 달에서 몇 년, 때로는 평생을 갈 수도 있는 아주 나쁜 기록입니다.



관리는 어떻게 해야 하나

신용은 눈에 보이지 않는 재산이라고 합니다. 신용이 좋은 사람은 꼭 필요한 때에 돈을 쉽게 빌려서 쓸 수 있고 이자도 싸게 냅니다. 하지만 신용이 나쁜 사람은 급해서 대출을 받으려 해도 대출을 받기가 어려울 뿐만 아니라 이자도 비싸게 내야 합니다. 이와 같이 신용은 현대 사회에서 우리가 살아 가는 데 없어서는 안 될 생활 필수품이라고 할 수 있습니다. 그러면 이렇게 중요한 신용을 어떻게 관리해야 할까요? 신용카드를 중심으로 살펴보겠습니다.

첫째, 자신의 소득범위 내에서 소비를 해야 합니다. 신용카드를 쓸 때는 자신이 외상을 얼마를 썼는지, 외상값을 갚는 날 통장에 얼마가 있을지를 염두에 두고 소비를 해야 합니다. '외상이라면 소도 잡아 먹는다'는 식의 소비는 자신과 가정을 망치고 결국은 국가경제까지 멍들게 한다는 사실을 명심해야 되겠습니다.

둘째, 결제일을 잘 지켜서 연체가 되지 않도록 신경써야 합니다. '깜박'하는 사이에 결제일을 놓치면 가지고 있는 모든 카드를 사용할 수 없게 되며 바로 수습하지 않으면 신용불량 기록으로 남습니다.

셋째, 신용카드 개수를 최소한으로 줄입니다. 지갑에 신용카드를 가득 들고 이것저것 번갈아가며 쓰다 보면 분실의 위험도 있고 카드마다 연회비를 내야 하므로 불필요한 비용도 나가게 됩니다. 카드가 많다 보면 소비에 대한 통제도 문제가 생길 수 있습니다.

넷째, 세상에 공짜는 없다는 사실을 명심해야 합니다. 신용카드 사용에는 항상 비용이 듭니다. 우리가 이용하는 편리함에 대한 대가입니다.

강진숙 한국은행 부산본부 경제조사팀 과장
/ 입력시간: 2008. 04.01. 15:27